Mobilní bankovnictví: Jistý a levný přístup do banky odkudkoli

Když v roce 1998 spustila GSM Banking tehdejší Expandia Banka (dnes Raiffeisenbank) a mobilní operátor Paegas (dnes T-Mobile), byla to malá mobilní revoluce. Česká republika byla teprve třetí zemí na světě, kde byla spuštěna služba přístupu do banky prostřednictvím aplikace na SIM kartě, přitom mezi vrchol techniky se vnímalo zasílání SMS o zůstatku na účtu. Mobilní komunikace teprve začínaly.

O dva roky později už mobilní bankovnictví rozkvetlo. Můžeme zavzpomínat na fronty před pobočkami tehdejší GE Capital Bank (dnes GE Money Bank), která dokázala chytře spojit hlad po mobilních telefonech s bankovními službami. Nabízela výhodné (opravdu byly výhodné) balíčky, kdy koupí mobilního telefonu se nový klient banky zavázal k využívání bankovních služeb v minimálním časovém úseku (např. 1 rok). Sám velmi rád vzpomínám na nabídku mobilního telefonu Motorola Accompli 008 za 1999 Kč s podmínkou využívání služeb GE. Přitom na trhu se tento telefon prodával za 8 a více tisíc korun. GE tímto tahem získala velký počet klientů využívajících GSM Banking.

GSM Banking byl moderní a chtěla ho mít většina bank. Našli jsme ho v nabídce IPB Banky, propagovala jej Union banka. Ne každá banka však šla univerzální cestou a nabízela služby všech mobilních operátorů. Třeba Raiffeisenbank nabízela GSM Banking jen pro SIM karty Eurotel (dnes O2), ostatně u starých „žlutých“ účtů Raiffeisenbank toto mezení dodnes zůstalo. Jiné banky zase statečně odolávaly a nakonec si prosadily vlastní cestu. Příkladem je Komerční banka, která vyslechla stesky klientů, ale místo GSM Bankingu nabídla sice modernější, ale složitější Java Banking. Ale zpět do přítomnosti.

Žije si svůj tichý život

S masivním rozvojem internetového bankovnictví, které nabízí zcela odlišný komfort oproti mačkání klávesnice mobilního telefonu, došlo ke stagnaci rozvoje mobilního bankovnictví. Nedochází již k jeho zásadnímu rozvoji a je vnímaný spíše jako doplňkový kanál k nabídce balíčku přímého bankovnictví. Jenže mobilní přístup do banky má výhody, které nabídne jiný kanál jen stěží a možná zbytečně se tak jeho nabídka podceňuje.

Hlavní výhodou mobilního bankovnictví je jeho mobilita a nízké náklady na používání. Kdekoli máte s sebou mobilní telefon se SIM kartou podporující bankovní služby, máte banku u sebe. Potřebujete pouze pokrytí signálem GSM. To navíc nemusí být úplně dokonalé, SMS se spokojí i s horším pokrytím. Odeslání SMS stojí pár korun a v zahraničí je dobrým nástrojem, jak levně zjistit nebo předat bance informace, příkaz apod.

Oproti tomu Java Banking využívá pro přístup do banky datových služeb prostřednictvím vytáčeného připojení, GPRS, EDGE nebo 3G, a ty jsou náročnější na kvalitu signálu, dostupné roamingové dohody a konečně i cenu.

Výborný doplněk s technickým omezením

Služby, které banky nabízejí prostřednictvím mobilního bankovnictví, nejsou totožné a kromě bank samotných se liší i podle mobilního operátora. V rámci jedné banky můžete u třech rozdílných operátorů mít odlišnou nabídku bankovních služeb. Výhoda mobility končí s omezením nabídky i formy bankovních služeb poskytovaných přes mobilní bankovnictví, takže jen málokdo mobilní bankovnictví využívá jako jediný přístupový kanál do banky. Je však nezastupitelným pomocníkem, pokud od banky vyžadujete komplexní služby.

Jak to funguje

T-Mobile má v nabídce multifunkční SIM s názvem Universal, která umožňuje max. 2 banky na jedné SIM. Starší SIM však umožňovaly aplikaci pouze jediné banky. Telefónica O2 má v nabídce SIM nazvanou Smart karta, a ta zvládá 15 na sobě nezávislých bank. V případě Vodafone a jeho SIM s názvem SIM Plus máte možnost využít službeb 10 bank. V České republice však GSM Banking nabízí pouze 6 bank.

Mezi bankou a vámi probíhá komunikace pomocí šifrovaných SMS, o to se postará právě SIM Toolkitová aplikace. Společně se SIM obdržíte číselný kód, tzv. BPUK a jeho prostřednictvím si zvolíte vlastní přístupový kód BPIN o délce 4 až 8 znaků. Tímto kódem potvrzujete všechny bankovní operace.

SIM má svůj šifrovací klíč, prostřednictvím kterého se provádí zabezpečení komunikace s bankou. Tento klíč je uložen v chráněné oblasti SIM a je dostupný pouze po zadání správného kódu BPIN. Zpráva odeslaná z mobilního telefonu je bankou přijata pouze tehdy, pokud je zašifrována správným šifrovacím klíčem. Veškerá komunikace mezi bankovní aplikací na SIM a bankou je zabezpečena prostřednictvím šifrovaných SMS (šifra 3DES). Zašifrované SMS zprávy může rozšifrovat pouze bankovní aplikace na vaší SIM kartě a banka. Mobilní operátor tuto možnost nemá.

U javových aplikací (Java Banking) probíhá veškerá komunikace mezi vámi a bankou šifrovaně pomocí protokolu AES a každý přístup ke službě začíná identifikací a autentizací uživatele. Zabezpečené spojení pak probíhá prostřednictvím sítě internet. To je případ služeb Mobilní banka od Komerční banky a Smart banka od UniCredit Bank.

Banky standardně umožňují i nastavit limity pro službu mobilního bankovnictví.

Současná nabídka

Kromě mobilního operátora U:fon podporují GSM Banking a Java Banking všichni mobilní operátoři, tj. T-Mobile, Telefónica O2 a Vodafone. Nabídku mobilního bankovnictví však najdete pouze u 7 bank, přestože v Česku působí okolo 20 bank a družstevních záložen pro běžné klienty.

Kdo umí GSM Banking

1. Česká spořitelna - využívá cca 75 000 klientů
2. ČSOB - využívá cca 70 000 klientů
3. GE Money Bank - využívá cca 157 000 klientů
4. Poštovní spořitelna - využívá cca 50 000 klientů
5. Raiffeisenbank - využívá cca 8000 klientů, aktivní mají všichni klienti
6. UniCredit Bank

Dvě banky zvolily ještě další cestu a nabízejí modernější způsob v podobě Java Bankingu. Prostřednictvím javové aplikace v mobilním telefonu, kterou si stáhnete přes mobilní prohlížeč, se připojíte do banky a svůj účet ovládáte podobně jako přes internet. Jen komfort a nabídka služeb je přímo úměrná displeji mobilního telefonu – nikdy nebude plnohodnotnou náhradou internetového bankovnictví.

Aplikace Java Bankingu není vázaná na SIM, nýbrž na mobilní telefon. Po instalaci službu můžete využívat s libovolnou SIM bez ohledu na operátora. Samotná aplikace je zdarma, komunikace s bankou však probíhá pomocí datových přenosů. A ty musíte zaplatit podle svého tarifu. Zvláště v zahraničí může spojení s bankou přes Java Banking citelně provětrat peněženku, takže se vyplatí zvláště těm, kdo využívají paušál na mobilní internet.

Kdo umí Java Banking

1. Komerční banka - využívá cca 27 500 klientů
2. UniCredit Bank

Aktualizujte si sami bankovní aplikaci

Zákazníci T-Mobile mají možnost aktualizovat bankovní aplikace na SIM bez nutnosti návštěvy pobočky banky. Novou verzi bankovní aplikace je možné objednat během bezplatného hovoru na číslo 5610. Následně si zvolíte jednu z 6 bank poskytujících GSM Banking a objednáte si aktualizaci aplikace. Aplikace bude po objednání nahrána v následujících 15 minutách (v této době musí zůstat telefon v dosahu signálu a nesmí být vypnut).

Nejprve si však ověřte, zda je nutné aplikaci aktualizovat, protože cena aktualizace je 20 Kč. Číslo verze své bankovní aplikace zjistíte v menu aplikace. Při vybírání aplikace na lince nahrávání aplikací je vám pak sdělena verze aktuální aplikace a datum jejího vydání. Objednání aplikace byste měli potvrdit jen tehdy, je-li aplikace ve vašem telefonu zastaralá. Aktualizovat lze vždy jen aplikaci té banky, která již byla na SIM nahrána.

Mobil jistí nepřetržitý přístup do banky

Nabídka bank v oblasti mobilního bankovnictví si nehraje na rovnocenný přístupový kanál mezi klientem a bankou. Mobil stěží nahradí komfort a přehlednost internetového bankovnictví nebo potřebu konzultace s telefonním bankéřem. Ale pro základní operace, příkazy a informace je vynikajícím pomocníkem, se kterým se vyplatí počítat. Jeho výhodou je rychlost operace i cena za ni. Než se přihlásíte do banky přes internet, mezitím už z mobilu zadáte několik plateb a zjistíte, kolik peněz na účtu máte a jaký je současný kurz eura. A jste-li právě na cestě nebo v zahraničí, telefonovat s bankéřem nebo otevírat notebook a připojit se k internetu ne že nejde, ale bývá přinejmenším komplikované. Mobil nabízí i intimitu, nikdo neví, že převádíte peníze nebo že posíláte SMS přáním.

Nabízí-li vaše banka mobilní bankovnictví, vyplatí se jej pořídit, zvláště je-li součástí balíčku služeb. Nevadí, že využití bude pro vás jen občasné. Mobilní bankovnictví oceníte často v situaci, kterou jste neplánovali, a přišla neočekávaně. Následná aktivace služby na samotě v horách nebo u pláže v Brazílii je pak nemožná.