Pojištění dětí je důležité, ale příliš to s ním nepřehánějte

Na trhu existuje veliké množství pojistných produktů, které se zabývají otázkou pojištění dítěte a jeho rodičů. Někdo má vrozenou averzi vůči žraločím pojišťovacím agentům a poradcům, kteří se doslova vnutí do domácnosti, „nabouchají“ (sjednají) pojištění pro každého člena rodiny a nikdy více je už neuvidíte. Čtěte více: Čtěte, než podepíšete aneb Jak poznáš úspěšného agenta

Proč se nechat pojistit

Základním posláním pojištění (ať životního nebo neživotního) je krýt případnou škodu, která se vám může přihodit. Automaticky sjednáváme pojištění v podobě povinného ručení, havarijního pojištění, pojištění majetku nebo různé kombinace životních pojistek. Všechna pojištění mají za cíl uhradit vzniklou škodu, anebo alespoň její poměrnou část, resp. snížit náklady na znovuvybavení či zkvalitnění života (například po úrazu).

Životní pojištění nejčastěji kryje výpadek příjmů, ať už z důvodu delší nemoci, invalidního důchodu anebo smrti. Příjmy získané z pojistky tak nahrazují obvyklý měsíční příjem pojištěného. Je však nutné pojistit dítě formou životního pojištění? Oblíbené jsou zvláště pojistky, které mají za úkol dítěti naspořit pro snazší vykročení do dospělosti.

Úmrtí dítěte nikoho finančně neohrozí

S trochou cynismu můžeme napsat, že dítě nepředstavuje v rodině aktivum, které přináší majetek. Dítě nepracuje, nepodniká, nečerpá žádnou závratnou státní podporu v podobě sociálních dávek nebo důchodu. Pouze spotřebovává, a to někdy i v době, kdy jeho vrstevníci chodí do zaměstnání nebo na brigády. Smrt dítěte tak rodinu finančně neohrozí a z pochopitelných důvodů ani případné pojistné plnění při úmrtí dítěte neplní úkol pro překlenutí výpadků příjmů. Z tohoto pohledu je životní pojištění dítěte zcela zbytečné ve všech formách.

Klady a zápory v pojištění dítěte

Jestliže nevíte, zda pojistit svého potomka, nechoďte rovnou za pojišťovacím poradcem. Nejprve si zjistěte informace o fungování životního pojištění a jeho formy (investiční, rizikové, kapitálové), a poté si představte, jak by fungovalo v určitých situacích. Rozhodně se nenechte přesvědčit poradci, kteří v životním pojištění pro děti vidí zejména provizi. Jestli z úst poradce uslyšíte, že je dobře, že myslíte na tuto možnost a je vhodné se proti smrti dítěte pojistit, zbystřete. Smrt dítěte si jistě nepřeje žádný z rodičů a využít dítě k možnému obohacení z jeho smrti je krkavčí jednání hraničící s hyenismem. I přes povědomou argumentaci, že se vám tak alespoň vrátí náklady spojené s jeho životem. Podle propočtů utratíte za jednoho svého potomka zhruba dva milióny korun (suma je počítána od jeho narození až po vystudování vysoké školy). Za dva milióny si můžete pořídit terénní automobil nebo menší byt v Praze, ale toto není smyslem životního pojištění dítěte. Čtěte více: Kolik nás stojí děti?

Kvalitní zajištění úrazu předčí životní pojistku

Chcete-li své dítě pojistit, sjednejte mu úrazovou pojistku. Děti neustále utíkají, sportují, lezou a padají. Úrazovou pojistku oceníte v okamžiku, kdy se váš potomek přizabije při sportu. Zničí třeba zánovní snowboard, ale po zahojení zlomených kostí si může z vyplaceného bolestného koupit nové prkno a vyrazit opět na hory. Čtěte více: Nebezpečné sporty pojišťovny nemají rády

Jestli chcete pro své dítě jen to nejlepší, neměli byste zůstávat jen u úrazového pojištění. Můžete mu ještě sjednat stavební spoření a přispívat do otevřených podílových fondů. Má to svoji zásadní výhodu. O penězích, které svému dítěti vyplatíte po dosažení jeho plnoletosti, rozhodnete pouze vy. Naproti tomu u životního pojištění s kapitálovou, resp. investiční hodnotou dojde k výplatě i bez vašeho souhlasu, stačí jen zletilost potomka. Čtěte více: Investování může být hrou, ale také rizikovým sportem

Životní pojistku hlavně pro rodiče

Ať už si o životním pojištění myslíte cokoliv, neměli byste zapomínat i na své nejbližší a na to, že se s vámi může stát cokoliv. Nechceme budit dojem citového vydírání, ale není dvakrát příjemné, když rodina smrtí jednoho z rodičů ztratí finanční stabilitu. Při splácení hypotéky nebo jiného většího úvěru se tak dostává žijící partner(ka) do nezáviděníhodné situace. Kromě sžívání se s novou rolí bez druha musí řešit i to, kde vezme peníze na splátky. Ne každý má našetřeny statisíce, které slouží jako železná zásoba v dobách nejvyšší nouze a prodej nemovitosti také není šťastným řešením. Čtěte více: Neplaťte za pojištění, které nepotřebujete

Nepříjemná situace nemusí plynout jen z kombinace hypotéky a smrti rodiče. Třeba i dlouhodobá nemoc nebo vznik nároku na invalidní důchod jsou indikátory vedoucí ke snížení životní úrovně.

Pojistná částka v případě nenadálých okolností nemusí být nutně vysoká, ale ani zbytečně nízká. Volte násobky svých ročních příjmů a přemýšlejte, jestli je opravdu nutné se pojistit na třicetinásobek ročních příjmů v okamžiku, kdy váš partner zemřel a děti jsou dávno dospělé a samostatné.