Hypotéka na čestné slovo

Toto pondělí představila Česká spořitelna svou strategickou vizi na příští dva roky. Mezi souhrnem kroků, které hodlá banka uskutečnit, byla i nová hypotéka. Netrvalo ani tři dny a banka novou hypotékou představila veřejnosti.

Novost v případě tzv. Hypotéky na počkání spočívá ve změně pořadí některých procesních kroků při vyřizování hypotéky, které umožní proces do jisté míry urychlit. V zásadě se ale o převrat v hypotečním úvěrování nejedná.

Princip Hypotéky na počkání

Běžná hypotéka u České spořitelny, a nejen u ní, je založena na prvotní informativní schůzce klienta s bankou, následném dohodnutí podmínek, shromáždění podkladů, schválení hypotéky a podpisu úvěrové smlouvy. V posledním kroku se úvěr čerpá.

Hypotéka na počkání proces převrací a klient ihned po dohodnutí podmínek úvěru sepisuje s bankou úvěrovou smlouvu. Banka, podle vlastního vyjádření, vstupuje do smluvního vztahu na základě důvěry vůči klientovi, a tak například nežádá od klienta potvrzení o výši příjmů a rovnou mu stanovuje úvěrový rámec. Klient prokazuje své příjmy pouze ústně a do banky přichází pouze s občanským průkazem.

Až následně klient bance předkládá potřebné doklady včetně dokladů vzešlých z ocenění nemovitosti. Navazuje podepsání dodatku k úvěrové smlouvě, v níž je přesně určena výše úvěru, fixace apod. Posledním krokem je čerpání prostředků.

Banka při ocenění nemovitostí sama objednává znalecký posudek a odůvodňuje to tím, že zkracuje proces přidělení hypotéky.

Základní odlišnost procesu je patrná z následujícího schématu:

V souvislosti s výše popsaným procesem vyvstávají následující sporné body:

1. Co když klient odstoupí od smlouvy, ještě než začne úvěr čerpat, ať už bude mít pro tento krok jakýkoliv důvod?

   Banka mu naúčtuje sankční poplatek 9 500 Kč. Žadatel by tak měl velmi vážit, zda smlouvu s bankou podepíše.

2. Co se stane, když při prvotním dohadování podmínek klient uvede nepravdivé údaje o výši svých příjmů a výdajů?

   Banka pozná nečestné jednání klienta při předání dokladů před čerpáním úvěru. Následně pak sníží výši úvěru, který mu je ochotna poskytnout.

3. Jak dlouhá může být doba mezi podepsáním úvěrové smlouvy a samotným čerpáním?

   Banka si stanovuje lhůtu šesti měsíců.

4. Co když bude chtít klient čerpat vyšší objem prostředků, než který dohodl v úvěrové smlouvě, a bude mít pro to zároveň dostatečný příjem?

   Nezbude mu, než s bankou sjednat úvěrovou smlouvu novou. Banka uvedla, že ho za to nebude penalizovat.

5. Kolik úvěrová smlouva stojí?

   Banka zpoplatňuje až přidělení úvěru, a to dle platného sazebníku.

6. Pokud banka přiděluje klientovi odhadce, jak zaručí jeho kvalitu?

   Banka vybírá odhadce na základě tzv. interní elektronické aukce, do níž se přihlašují jednotliví odhadci a podávají cenové nabídky včetně časového horizontu, ve kterém jsou ocenění schopni provést. Banka pak vybírá nejlevnějšího a nejrychlejšího odhadce.

7. Kdy klient prostředky čerpá?

   Po podpisu zástavní smlouvy.

Poslední otázkou by mohlo být to, v čem je vlastně produkt pro klienta výhodný a čím se liší od své konkurence.

Banka označuje nový proces přidělení úvěru za výraznou inovaci. Lze konstatovat, že se skutečně o inovaci jedná, avšak zda jde o inovaci výraznou, tak zřejmé není. Téměř před rokem a půl přišla GE Money Bank s tzv. Hypotékou naopak a následně s tzv. Hypoexpresem. Oba produkty jsou založeny právě na schválení výše hypotéky ještě před výběrem nemovitosti.

Základním rozdílem mezi hypotékou od České spořitelny a GE Money Bank je to, že u GE podepisuje klient smlouvu o smlouvě budoucí. Jistotu o přidělení úvěru má tak obdobnou jako u Hypotéky na počkání, přičemž lhůta pro konečné čerpání není 6 měsíců, ale 9 měsíců.

Pokud klient od smlouvy odstoupí, propadne mu u GE Money již zaplacený poplatek za uzavření smlouvy o smlouvě budoucí ve výši 4 000 Kč, který je zároveň účtován proti poplatku za schválení úvěru. U ČS je uplatněna sankce 9 500 Kč. Další odlišností je to, že u ČS potvrzuje klient svou bonitu až spolu se všemi potřebnými doklady pro čerpání úvěru. U GE Money musí bonitu prokázat na počátku smluvního vztahu a následně před podpisem úvěrové smlouvy, a tedy i před čerpáním hypotéky.

V ostatních parametrech se produkty obou bank téměř shodují. Úvěr je čerpán podpisem zástavní smlouvy, schválen do několika dnů po předání dokladů bance, klient se ihned dozvídá výši úvěru, financování je až na 100 % hodnoty nemovitosti. Neboli jediným zásadním rozdílem tak zůstává právní forma smlouvy, kterou klient s bankou na počátku uzavírá, a poplatek za případné odstoupení od smlouvy. V GE Money Bank jde o smlouvu o smlouvě budoucí, v ČS jde o úvěrovou smlouvu.